Implants dentaires : pourquoi votre mutuelle rembourse si peu

Le devis du chirurgien-dentiste arrive, et la ligne « implant » fait sursauter. On appelle la mutuelle, on découvre qu'elle prend en charge une fraction du montant. Ce n'est pas un mauvais contrat : c'est la règle, et elle tient à un statut administratif que peu de gens connaissent.

Hors nomenclature : le mot qui explique tout

L'Assurance Maladie rembourse les actes inscrits à sa nomenclature. Chacun y reçoit un code et une base de remboursement — un tarif de référence sur lequel se calcule ensuite la part de la mutuelle.

La pose d'un implant n'y figure pas. Elle est hors nomenclature : aucun code, aucune base de remboursement, donc aucun remboursement obligatoire. Et comme les pourcentages d'un contrat de complémentaire se calculent sur cette base, un pourcentage appliqué à zéro donne zéro.

C'est pour cette raison que les contrats traitent l'implant à part, sous forme d'un forfait en euros. Non pas parce que l'assureur rechigne, mais parce qu'un pourcentage n'aurait aucun sens sur cet acte.

Ce qui est remboursé, et ce qui ne l'est pas

Un traitement implantaire complet mélange en réalité des actes de statuts différents. C'est ce qui rend les devis difficiles à lire.

• L'implant lui-même — la racine artificielle posée dans l'os : hors nomenclature, aucune prise en charge obligatoire.
• Le pilier — la pièce intermédiaire : hors nomenclature également.
• La couronne posée sur l'implant : celle-ci est bien inscrite à la nomenclature et donne lieu à un remboursement, mais elle est classée à honoraires libres, donc exclue du 100 % Santé.
• L'examen préalable, le scanner, la greffe osseuse éventuelle : régimes variables, à vérifier ligne par ligne sur le devis.

Un devis qui affiche un montant global mérite donc d'être détaillé. Demandez au praticien la ventilation par acte avec les codes : c'est ce document que votre mutuelle exploitera pour vous donner un chiffrage fiable, avant travaux.

Le 100 % Santé ne s'applique pas ici

Le dispositif garantit un reste à charge nul sur trois familles de soins, dont les prothèses dentaires. Mais il couvre un panier défini de couronnes et de bridges, pas l'implantologie, qui en est explicitement exclue — au même titre que la parodontologie et l'orthodontie adulte.

Autrement dit, le 100 % Santé rend accessible une solution prothétique classique. Il ne finance pas le choix de l'implant. Ce que couvre réellement le dispositif, poste par poste.

La seule ligne du contrat qui compte vraiment

Si des implants sont envisagés, cherchez dans votre tableau de garanties la ligne « implantologie » ou « actes hors nomenclature ». Elle s'exprime en euros, et trois précisions décident du montant réel :

• Par implant ou par an ? Un forfait « par implant » est bien plus favorable qu'un forfait annuel identique dès qu'il y en a plusieurs à poser.
• Le plafond annuel global. Il peut coiffer l'ensemble du poste dentaire, forfait implant compris, et se saturer avant la fin du traitement.
• La progressivité à l'ancienneté. Certains contrats relèvent ce forfait après un ou deux ans. Souscrire la veille du traitement ne donne pas droit au montant affiché en brochure.

S'y ajoute le délai d'attente, souvent plus long sur le dentaire que sur les autres postes. C'est ce qui fait qu'un contrat choisi après avoir accepté le devis ne servira à rien : l'ordre des opérations compte autant que le niveau de garantie. Le mécanisme est détaillé ici.

Ce qu'il est raisonnable de faire avant de signer

• Demander le devis détaillé avec les codes des actes, pas un montant global.
• Le transmettre à votre complémentaire — ou à votre courtier — pour obtenir un chiffrage écrit du reste à charge avant d'engager les soins.
• Demander au praticien s'il existe une alternative prise en charge (bridge, prothèse amovible) et comparer les deux restes à charge, pas les deux prix.
• Vérifier si un échelonnement est possible : étaler le traitement sur deux années civiles peut mobiliser deux fois le plafond annuel.
• Si vous changez de contrat, ne jamais résilier avant que le nouveau ait pris effet.

Après 60 ans, c'est un poste à anticiper

L'implantologie concerne davantage les seniors, et c'est précisément l'âge où le forfait d'un contrat souscrit dix ans plus tôt n'a plus été relu. Un contrat correct sur les soins courants peut être très faible sur cette ligne : la cotisation est basse, le reste à charge le jour venu ne l'est pas.

C'est l'un des points que l'on regarde en premier dans un comparatif senior, avec l'hospitalisation et l'audition. La méthode complète est sur notre page mutuelle senior. Si un traitement est envisagé, un conseiller SONIEDO peut chiffrer votre reste à charge sur devis : demander un devis ou être rappelé(e).

Cet article traite du remboursement, pas de l'indication médicale : le choix entre implant, bridge ou prothèse amovible appartient à votre chirurgien-dentiste.