Assurance chien ou chat : les clauses qui comptent

Une assurance pour chien ou chat se vend presque toujours sur deux chiffres : un taux de remboursement et une cotisation mensuelle. Ce sont les deux informations les moins utiles pour savoir ce que vous toucherez le jour où l'animal passe au bloc. Ce qui décide du remboursement se trouve dans les conditions générales, et tient en quelques clauses. Cet article les passe en revue dans l'ordre où elles jouent sur une facture réelle.

Point de départ à garder en tête : il n'existe pas d'Assurance Maladie pour les animaux, et les vétérinaires fixent librement leurs honoraires. Sans contrat, tout est à votre charge ; avec contrat, rien n'est remboursé au-delà de ce que les clauses ci-dessous autorisent.

1. Le taux s'applique après la franchise, dans la limite du plafond

Un taux de remboursement ne se lit jamais seul. Sur une facture, le calcul se fait en trois temps : l'assureur retire d'abord la franchise, applique ensuite le taux sur ce qui reste, puis s'arrête au plafond annuel. Deux contrats affichant le même taux peuvent donc produire des remboursements très différents.

• La franchise : vérifiez si elle est prélevée une fois par an ou à chaque acte. Une franchise par acte pèse lourd pour un animal qui consulte souvent pour la même affection.
• Le plafond : il est annuel et ne se reporte pas d'une année sur l'autre. Une chirurgie en fin d'année, après des soins réguliers, peut tomber sur un plafond déjà entamé.
• Les sous-plafonds : certains contrats fixent une limite propre à la chirurgie, aux examens d'imagerie ou à la prévention, inférieure au plafond général.

2. Les délais de carence ne sont pas les mêmes pour tout

Entre la signature et le premier remboursement, il y a presque toujours une période d'attente. Elle est souvent courte pour l'accident, plus longue pour la maladie, et parfois plus longue encore pour la chirurgie liée à une maladie. Une affection qui se déclare pendant la carence peut ensuite être traitée comme antérieure au contrat, donc exclue durablement.

Conséquence pratique : on n'assure pas un animal la semaine où il commence à boiter. Le bon moment, c'est avant le premier symptôme.

3. Les exclusions qui comptent vraiment

La liste des exclusions est longue dans tous les contrats. Trois familles méritent une lecture attentive, parce qu'elles concernent des frais fréquents :

• Les affections antérieures à la souscription ou apparues pendant la carence. C'est l'exclusion la plus lourde de conséquences, et la raison pour laquelle un animal assuré jeune est mieux protégé qu'un animal assuré tard.
• Les maladies congénitales ou héréditaires, dont certaines sont fréquentes dans des races précises (dysplasies, affections oculaires, cardiaques). Vérifiez si le contrat les exclut toutes, en couvre certaines, ou les couvre sous condition de dépistage.
• Les soins dits de convenance : stérilisation, détartrage, alimentation, produits d'hygiène. Ils relèvent en général d'un forfait prévention séparé, quand il existe.

Une question à poser, que peu de fiches produit abordent : lorsqu'une affection touche déjà un côté du corps (un genou, une hanche), l'atteinte de l'autre côté est-elle couverte ou considérée comme la suite de la première ?

4. L'âge : à la souscription, et ensuite

La plupart des contrats fixent un âge maximum de souscription. Passé cet âge, l'animal ne peut plus être assuré, ou seulement avec des garanties réduites. C'est un point à connaître avant de résilier un contrat existant pour un animal qui vieillit : le nouveau contrat peut le refuser, et tout ce qui a été soigné sous l'ancien deviendra de l'antérieur.

Même logique que pour une complémentaire santé humaine, que nous détaillons dans notre article sur la résiliation à tout moment : partir est simple, être repris ailleurs aux mêmes conditions ne l'est pas.

Regardez aussi ce que le contrat prévoit dans la durée : évolution de la cotisation avec l'âge de l'animal, éventuelle baisse du taux ou du plafond à partir d'un certain âge, maintien ou non de la garantie à vie. C'est souvent là que se fait l'écart entre deux contrats au même prix à la signature.

5. Le forfait prévention : utile ou simple habillage ?

Beaucoup de formules ajoutent un forfait annuel pour les vaccins, les antiparasitaires ou la stérilisation. Il est fixe, connu d'avance, et vous le consommez presque intégralement chaque année. Faites le calcul simple : si la différence de cotisation entre la formule avec et sans forfait, sur douze mois, approche le montant du forfait, vous ne faites que prépayer vos vaccins.

L'intérêt réel d'une assurance animale est ailleurs : la facture imprévue et lourde (chirurgie après un accident, hospitalisation, maladie chronique qui demande des examens répétés). C'est sur ce risque-là qu'il faut comparer les contrats.

6. Le fonctionnement concret du remboursement

Le plus souvent, vous réglez le vétérinaire, puis vous envoyez la facture et la feuille de soins remplie par la clinique. Vérifiez :

• le délai dans lequel la demande doit être envoyée après les soins ;
• les pièces exigées (compte rendu opératoire, ordonnance, résultats d'examens) ;
• l'obligation d'identification de l'animal (puce ou tatouage), généralement demandée à la souscription et rappelée sur la feuille de soins ;
• l'existence ou non d'un accord de prise en charge préalable pour une chirurgie programmée.

7. Résilier, changer : les limites

Un contrat d'assurance animale se résilie à son échéance annuelle, en respectant le préavis prévu aux conditions générales. Pour un contrat à tacite reconduction souscrit à titre personnel, l'assureur doit vous rappeler la date limite de résiliation avant l'échéance (loi Chatel). Avant de changer, comparez ce que le nouveau contrat exclura : pour un animal qui a déjà été soigné, c'est souvent plus important que l'écart de prix.

Un exemple pour fixer les idées

Un chien de quatre ans se blesse au genou en courant ; le vétérinaire propose une chirurgie. Selon le contrat, la même facture donnera lieu à : un remboursement correct si l'accident est couvert, la carence passée et le plafond intact ; un remboursement partiel si une franchise par acte s'applique à la consultation, aux radios, à l'opération et au suivi ; un refus si une boiterie avait été notée au carnet avant la souscription. Rien de tout cela ne se voit dans le taux affiché.

Ce que nous regardons pour vous

Nous comparons les contrats sur ces clauses, pas sur le seul prix, en tenant compte de l'âge, de la race et de l'historique de soins de votre animal. Pour les formules disponibles, voir notre page assurance santé chien et chat. Pour une comparaison sur votre cas, demandez un devis ou faites-vous rappeler.

Et si vous êtes retraité, le même réflexe vaut pour votre propre couverture : notre guide de la mutuelle senior détaille les garanties à comparer après soixante ans.