Cancer après 65 ans : perruque, soins de support, ce que l'ALD ne couvre pas

L'ALD couvre les soins, pas tout ce qui les entoure

Quand un cancer est reconnu en affection de longue durée, l'Assurance Maladie prend en charge les soins liés à la maladie à 100 % de ses tarifs. Beaucoup de personnes en déduisent que la mutuelle ne sert plus à rien pendant le traitement. C'est une demi-vérité : nous détaillons le mécanisme dans notre article sur l'ALD, mais les vraies dépenses se concentrent souvent hors du périmètre du 100 %.

Le point de départ est toujours le même : « 100 % » signifie 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale, pas 100 % de ce que vous payez. Tout ce qui dépasse cette base, et tout ce qui n'est pas dans le protocole de soins, reste à votre charge ou à celle de votre mutuelle.

Les postes qui reviennent le plus souvent

La prothèse capillaire (perruque)

Lors d'une chimiothérapie, la perte de cheveux est fréquente. La Sécurité sociale rembourse une prothèse capillaire sur une base de remboursement fixée, mais les prix pratiqués par les fournisseurs peuvent être nettement supérieurs. L'écart est à votre charge, sauf si votre mutuelle prévoit un forfait dédié. Ce forfait existe dans certains contrats, il est souvent exprimé en montant plafonné, et il se vérifie avant l'achat, sur devis.

Les soins de support

Diététicien, psychologue, activité physique adaptée, soins de socio-esthétique, prise en charge de la douleur : ces soins de support accompagnent le traitement et sont recommandés par les équipes soignantes. Leur prise en charge varie beaucoup selon le professionnel, le lieu et le contrat. Une consultation de psychologue en ville, par exemple, relève de règles propres que nous détaillons ici. Les forfaits « bien-être » ou « médecines douces » des mutuelles peuvent parfois couvrir une partie de ces séances, à condition de lire leurs conditions.

La chambre individuelle et le forfait journalier

Les hospitalisations sont fréquentes pendant un traitement. Le forfait journalier et la chambre seule suivent la logique expliquée dans notre article sur l'hospitalisation : l'ALD ne supprime pas ces lignes dans tous les cas, et une chambre individuelle est un confort que seule la mutuelle peut prendre en charge, dans les limites de son contrat, avec parfois un nombre de jours plafonné.

Les déplacements vers le centre de soins

Séances de radiothérapie ou de chimiothérapie répétées, centre parfois éloigné : le transport sanitaire n'est pris en charge que dans des conditions précises, avec prescription et critères médicaux. Pour les trajets qui n'entrent pas dans ce cadre, le coût des déplacements pèse directement sur le budget, et très peu de contrats le couvrent.

Les dépassements d'honoraires

Chirurgien, anesthésiste, radiothérapeute en secteur 2 : l'ALD ne plafonne pas les dépassements. Ils se traitent comme pour toute autre intervention, et c'est souvent le poste qui fait la plus grande différence entre deux contrats.

Ce qu'il faut vérifier dans son contrat

• Le forfait prothèse capillaire, s'il existe, son montant, et s'il est renouvelable.
• Les forfaits de soins de support ou de médecines douces : liste des professionnels admis, nombre de séances, plafond annuel.
• La prise en charge de la chambre individuelle, par jour et par an, y compris en établissement de lutte contre le cancer.
• Le niveau de remboursement des dépassements d'honoraires en chirurgie et en radiothérapie.
• Les prestations d'assistance : aide à domicile, garde, aide aux démarches après une hospitalisation, souvent prévues sans que personne ne les réclame.

Changer de mutuelle en cours de traitement : une mauvaise idée à froid

Quand une ALD est déjà en cours, comparer des contrats ne se fait pas comme avant le diagnostic. Un nouveau contrat peut prévoir des délais d'attente sur certaines garanties, et la question du questionnaire médical et de l'âge se pose différemment selon les situations. Avant de résilier quoi que ce soit, il vaut mieux savoir exactement ce que l'ancien contrat prévoit, et ce que le nouveau garantirait réellement dès le premier jour.

Ce que fait un courtier dans ce cas précis

L'exercice utile consiste à partir de votre situation : les soins prévus, les postes qui vous concernent, le contrat actuel. On relit les garanties pertinentes, on chiffre le reste à charge probable, et on vous dit si votre contrat suffit ou s'il y a un vrai trou à combler. Parfois la réponse est de ne rien changer.

Le cadre général des garanties après 65 ans est sur notre page mutuelle senior. Pour faire relire votre contrat à la lumière de votre situation, contactez-nous ou faites-vous rappeler.