Se passer de mutuelle à la retraite quand on est en bonne santé : ce que vous risquez vraiment

Beaucoup de retraités en bonne santé se posent la question à l'heure de faire les comptes : la cotisation de la mutuelle pèse dans le budget, et on ne la sent pas servir. Alors, résilier ? La réponse n'est ni oui ni non. Elle dépend de ce que vous seriez capable d'avancer, d'un coup, le jour où quelque chose arrive. Cet article donne les éléments pour trancher, sans conclure à votre place.

Le raisonnement « je ne consomme presque rien » et sa faille

Une mutuelle ne se juge pas à l'année moyenne, mais à l'année où ça tombe mal. Une visite de contrôle chez le généraliste coûte peu, même sans mutuelle. Ce qui change la donne, ce sont les trois ou quatre postes où le reste à charge devient lourd d'un seul coup : l'hospitalisation, le dentaire, l'optique, l'audition.

Le piège, c'est que ces dépenses ne préviennent pas, et qu'elles deviennent plus probables avec l'âge. Quelqu'un qui n'a presque rien dépensé de 60 à 66 ans peut avoir, en une seule année, une opération de la cataracte, une couronne et des lunettes à renouveler. Ces trois sujets ont leur propre article : cataracte et chirurgie ambulatoire, lunettes après 65 ans, reste à charge en hospitalisation.

Ce que l'Assurance Maladie ne paie jamais seule

Même pour un soin bien remboursé, l'Assurance Maladie ne prend pas tout : une partie reste à votre charge, le ticket modérateur, que la mutuelle sert justement à couvrir. Sur une consultation, le régime obligatoire rembourse 70 % de la base de remboursement, pas du prix payé. À l'hôpital, il rembourse 80 % des frais de séjour, et le forfait journalier hospitalier reste à votre charge. Sans complémentaire, c'est vous qui réglez ces différences, et les dépassements d'honoraires éventuels par-dessus.

Pour les lunettes, les prothèses dentaires et les aides auditives, la base de remboursement de la Sécurité sociale est faible par rapport aux prix réellement pratiqués. Le dispositif 100 % Santé permet un reste à charge nul sur une sélection d'équipements, mais il faut que votre contrat le prévoie et que vous choisissiez dans le panier concerné. C'est aussi une raison de ne pas supprimer sa mutuelle sans avoir regardé ce qu'elle couvre vraiment.

Les dépenses qui arrivent sans prévenir après 65 ans

• L'hospitalisation, même courte : forfait journalier, éventuels dépassements d'honoraires du chirurgien ou de l'anesthésiste, chambre particulière si vous la demandez.
• Le dentaire : une couronne, un bridge ou un implant se programment rarement, et l'implant reste en grande partie hors remboursement de la Sécurité sociale.
• L'audition : la perte auditive s'installe lentement, puis on décide d'équiper les deux oreilles dans la même année.
• L'optique : la vue évolue, parfois vite, et les verres progressifs coûtent plus cher que les verres simples.
• La rééducation : après une prothèse de hanche ou de genou, les séances de kiné s'enchaînent et se cumulent avec le reste.

Aucune de ces dépenses n'est certaine pour vous. Ensemble, elles décrivent ce qu'une mutuelle assure : le risque d'une année chargée, pas la consommation habituelle.

Les cas où y renoncer se défend, et ceux où mieux vaut éviter

Se passer de mutuelle peut se justifier dans des situations précises. Si vous êtes en ALD, vos soins liés à la maladie sont pris en charge à 100 % de la base de remboursement, ce qui réduit l'utilité de la mutuelle sur ce poste, sans la supprimer pour le reste : voir ALD à 100 %, la mutuelle sert-elle encore ?. Si vos revenus sont modestes, la Complémentaire santé solidaire peut remplacer la mutuelle, à condition de remplir les conditions de ressources.

À l'inverse, résilier sans filet est risqué si vous n'avez pas l'épargne pour absorber une grosse facture, si vous êtes en couple et que l'un de vous a des besoins plus lourds, ou si vous comptez souscrire de nouveau plus tard. Le dernier point est le plus sous-estimé : reprendre une mutuelle après 70 ans se fait dans des conditions qui ne sont plus celles d'aujourd'hui. Selon le contrat, des délais de carence peuvent s'appliquer sur certains postes, et la cotisation se calcule sur votre âge au moment de la souscription.

Avant de résilier : trois questions à vous poser

• Quelle somme pourriez-vous sortir sans difficulté si une opération et du matériel dentaire ou auditif tombaient dans la même année ?
• Quels sont les postes que votre contrat actuel couvre réellement ? Un tableau de garanties se lit poste par poste : voir comment lire les pourcentages.
• Une mutuelle moins chère ou mieux ciblée ne ferait-elle pas mieux que rien du tout ?

La troisième question est souvent la bonne. Entre une garantie maximale à cotisation élevée et aucune garantie, il existe des contrats resserrés sur ce qui compte pour vous : hospitalisation solide, dentaire raisonnable, optique modérée. Si votre cotisation augmente chaque année, comprendre la hausse et réagir est un meilleur point de départ que la résiliation.

Comment résilier proprement, si vous décidez de le faire

Passé la première année de contrat, vous pouvez résilier à tout moment, sans attendre l'échéance de décembre : le fonctionnement est détaillé dans résiliation infra-annuelle de la mutuelle. Avant d'envoyer quoi que ce soit, assurez-vous de n'avoir aucun remboursement ou soin en cours, et de savoir ce que vous feriez si vous aviez besoin de revenir.

Pour regarder votre situation précise, le plus simple est de comparer votre contrat actuel avec ce que serait un contrat adapté à votre profil : l'estimation de mutuelle senior donne un ordre d'idée, et SONIEDO peut vous aider à comparer sans engagement. Pour la vue d'ensemble, voir notre page sur la mutuelle senior, ou demandez à être rappelé.