Dentier, couronne, bridge : trois paniers de soins, trois restes à charge

Un devis de dentier ou de couronnes tombe, et la première réaction est de téléphoner à sa mutuelle pour demander si « c'est remboursé ». La question est mal posée. En prothèse dentaire, le remboursement dépend d'abord du panier de soins dans lequel se range l'acte proposé. Deux couronnes au même endroit peuvent se retrouver dans deux paniers différents, avec deux restes à charge sans rapport.

Les trois paniers, expliqués sans jargon

Depuis la réforme du 100 % Santé, les prothèses dentaires se répartissent en trois catégories. Le panier sans reste à charge regroupe des prothèses dont le prix est plafonné et pour lesquelles l'Assurance Maladie et la mutuelle prennent ensemble tout en charge. Le panier à reste à charge maîtrisé plafonne le prix, mais pas à zéro pour vous. Le panier à tarif libre laisse le praticien fixer son prix : c'est celui où les factures s'écartent le plus de ce que le contrat rembourse.

Le principe général est présenté dans notre article sur le 100 % Santé. Ici, on regarde ce qui concerne spécifiquement un senior qui a un devis en main.

Ce que le devis doit vous montrer

Avant une prothèse, le chirurgien-dentiste remet un devis détaillé. Quand une solution sans reste à charge existe pour l'acte concerné, elle doit y figurer, à côté d'une éventuelle autre proposition. Lisez-le acte par acte : pour chaque ligne, repérez dans quel panier elle se trouve, le prix demandé, la part prise en charge par l'Assurance Maladie et ce qui reste à payer avant l'intervention de la mutuelle.

• La dent concernée : le matériau proposé sans reste à charge n'est pas le même selon la position de la dent dans la bouche, et c'est souvent là que se joue la différence de prix.
• Le type de prothèse : couronne, bridge, dentier amovible. Chacun a ses paniers.
• Le prix total par acte, pas seulement le prix « à partir de » annoncé à l'oral.

Pourquoi le contrat compte autant que le devis

Les contrats dits « responsables », c'est-à-dire la grande majorité, doivent prendre en charge intégralement le panier sans reste à charge. Cette règle ne vaut en revanche que pour ce panier. Pour les deux autres, tout dépend du niveau de garantie souscrit : un pourcentage de la base de remboursement, un forfait en euros, parfois un plafond annuel dentaire.

Deux contrats qui affichent le même tarif mensuel peuvent donc se comporter de façon opposée devant le même devis. Pour apprendre à lire ces pourcentages, voyez le tableau de garanties : ils portent sur un tarif de référence, pas sur ce que vous payez.

Les trois lignes du contrat à vérifier

Le niveau de garantie sur les prothèses dentaires

C'est la ligne qui décide du reste à charge dans les paniers à tarif maîtrisé et à tarif libre. Elle peut s'exprimer en pourcentage ou en forfait. Demandez ce qu'elle donne sur un cas précis, avec les chiffres de votre devis, plutôt qu'une réponse générale.

Le plafond annuel dentaire

Beaucoup de contrats limitent le remboursement dentaire sur une année, ou sur plusieurs années. Un plafond bas combiné à plusieurs actes rapprochés (un bridge et deux couronnes, par exemple) peut laisser une part importante à votre charge, même avec un pourcentage élevé.

Les délais de carence

Un contrat souscrit récemment peut ne rembourser les prothèses qu'après une période d'attente, parfois plus longue pour le dentaire que pour les consultations. Un devis signé trop tôt serait pris en charge au niveau de base. On en parle dans le délai de carence.

Les erreurs qu'on voit le plus souvent

• Accepter un devis sans demander s'il existe une option sans reste à charge pour la même dent.
• Changer de mutuelle juste avant l'intervention, et se retrouver dans un délai de carence.
• Comparer le prix de deux dentistes sans comparer les paniers : un devis moins cher peut simplement relever d'un autre panier.
• Attendre la facture pour appeler la mutuelle, alors qu'une demande de prise en charge ou une simulation à partir du devis est possible en amont.

Et si le devis est déjà signé ?

Si le soin n'est pas encore réalisé, vous pouvez demander à votre mutuelle ce qu'elle rembourserait sur ce devis précis, et à votre dentiste s'il existe une autre option. Si le soin est fait, relisez le décompte : lire son décompte permet de repérer une ligne mal appliquée.

Les implants, eux, relèvent d'une logique différente : c'est l'un des rares soins courants que l'Assurance Maladie ne rembourse pas. Notre article sur les implants dentaires détaille ce cas.

Ce qu'un courtier peut faire

Quand un soin dentaire important approche, regarder le contrat avant de signer le devis est le bon moment. Un courtier compare les garanties dentaires de plusieurs contrats sur la base de votre situation, et vous indique ce qui est réaliste avant la date du soin, compte tenu des délais d'attente. Pour une vue d'ensemble, voir notre page mutuelle senior, ou estimer votre mutuelle senior en quelques minutes.

Si vous avez un devis dentaire en main, demandez à être rappelé : nous le regardons avec vous, sans engagement.